放著的錢
2026 存款多少才算安全？不看總額，用能撐幾個月來判斷
存款多少才算安全？沒有固定總額，要換成能撐幾個月。同樣 100 萬，每月必要支出 4 萬撐 25 個月，9 萬只撐約 11 個月，還要分開算能動和不能動的錢。
存款多少安全，沒有固定的總額，要換成「能撐幾個月」來看，不是看存摺上的數字。同樣 100 萬，每月必要支出 4 萬的家庭撐 25 個月，9 萬的只撐約 11 個月（推算）。差在每月要付多少，也差在哪些錢當天動得了。
| 家庭 | 每月必要支出 | 100 萬撐幾個月 |
|---|---|---|
| 甲 | 4 萬元 | 25 個月 |
| 乙 | 9 萬元 | 約 11 個月 |
存款 100 萬算不算安全？先看每月缺口，再看總額
很多人問「存款 100 萬算不算安全」，這個問題沒有標準答案。
撐幾個月，是當天動得了的錢，除以每月的缺口。當天動得了的錢，指活存和能中途解約的定存；股票、保單、房子先不算，後面分開列。
| 情況 | 算式 | 撐幾個月（推算） |
|---|---|---|
| 乙：必要支出 9 萬，另一半沒收入 | 100 萬 ÷ 9 萬 | 約 11 個月 |
| 丙：同乙，另一半還有月薪 4 萬 | 100 萬 ÷（9 萬 − 4 萬） | 20 個月 |
| 乙，另外要先付一筆 20 萬 | （100 萬 − 20 萬）÷ 9 萬 | 約 8.9 個月 |
影響月數的有三件事：每月必要支出、另一半還有沒有收入、要不要先付一筆大錢，每個家庭都不一樣。
同一個總額放進不同家庭，安全的程度就不一樣，所以存款多少安全，要先問每月缺口是多少。
官方數字：平均家庭每月花多少、一年存多少
要談存款多少安全，可以先看 2025 年（民國 114 年）主計總處的家庭收支調查。雙北的樣本有限，只當參考。
| 2025 年 | 全台 | 臺北市 | 新北市 |
|---|---|---|---|
| 每戶每月消費（推算） | 約 7.7 萬元 | 約 9.7 萬元 | 約 7.8 萬元 |
| 每戶一年儲蓄 | 29.0 萬元 | 38.5 萬元 | 32.3 萬元 |
| 儲蓄率（推算） | 24.0% | 24.7% | 25.6% |
100 萬約等於全台平均家庭 3.4 年的儲蓄（推算）。
最低 20% 的家庭，一年平均花 41.5 萬元，比可支配所得 39.7 萬元還多，儲蓄是負的。第二個 20% 一年只存 5.8 萬元。
按所得分五等分，每戶每月消費由低到高約 3.5、5.6、7.4、9.3、12.7 萬元（推算）。甲和乙的 4 萬、9 萬，都在這個範圍內。
這個消費含自有住宅的設算租金，不是每月實際付出的現金；也不含健保費、利息、稅和紅白包，這些平均每戶一年另外 24.6 萬元。
第一層：撐得過一次失業
失業給付是離職前 6 個月平均月投保薪資的 6 成，最長 6 個月；滿 45 歲或有身心障礙證明，最長 9 個月。
只有非自願離職才能領，離職前 3 年內保險年資要滿 1 年，還要去公立就業服務機構求職登記，登記後 14 天內仍無法推介工作。自己辭職不能領，想離職的人要先算再決定。
勞保局的例子：月投保薪資 3 萬元，每月領 1.8 萬元；扶養 2 位沒有收入的家人，加到 2.4 萬元。
給付看的是投保薪資，投保薪資被低報的人，領到的更少。
找工作要多久？2025 年失業者的平均失業週數是 19.87 週，約 4.6 個月；45 到 64 歲是 20.76 週。這是調查那週為止「已經找了多久」，不是找到工作總共花多久。
必要支出 9 萬元、另一半沒收入的家庭，領 2.4 萬元給付，每月仍缺 6.6 萬元，6 個月要 39.6 萬元（推算）。給付領完還沒找到工作，缺口回到 9 萬元。
第一層的尺：不靠收入，也撐得過 6 個月（45 歲以上 9 個月）。
第二層：撐得過一次大病或照顧爸媽
要的錢分兩種：先付一筆，和之後每月多一筆。
先付的一筆：2026 年健保住院部分負擔，同一疾病每次最多 5.7 萬元，一年最多 9.5 萬元，差額病房和自費項目另計。
雙北醫學中心的雙人房差額，每天約 1,600 到 3,300 元；請看護每天約 2,700 元（衛福部的基準）。
住兩週、住雙人房、請看護，加起來約 12 到 14 萬元（推算，部分負擔以上限計）。細節看爸媽住院那兩週。
每月多出來的一筆：外籍看護一個月含吃住約 3 萬到 3.9 萬元；臺北市的護理之家每月約 4.2 萬到 6 萬元。
為了照顧爸媽自己辭職，屬於自願離職，領不到失業給付；留職停薪也沒有津貼。
第二層的尺：扣掉先付的那一筆，剩下的錢還能撐 6 個月。乙家庭扣掉 14 萬元，剩 86 萬元，撐約 9.6 個月（推算）。
第三層：收入長期下降，看每月缺口
失業和住院是收入突然停；降薪、轉職、改兼職，是收入慢慢少，缺口小，但拖得久。
乙家庭月收入 11 萬元（假設）：收入掉 3 成，每月缺 1.3 萬元，100 萬撐約 77 個月；掉 5 成，缺 3.5 萬元，撐約 28.6 個月（推算）。
收入掉多少很難預測，所以第三層用最壞情況當尺：收入全停，也撐滿 12 個月。法律有個參考：景氣差、大量失業時，失業給付最長可延長到 12 個月。
| 層次 | 要撐過什麼 | 月數的尺 |
|---|---|---|
| 第一層 | 一次失業 | 6 個月（45 歲以上 9 個月） |
| 第二層 | 一次大病或照顧爸媽 | 先付一筆後，剩下的還撐 6 個月 |
| 第三層 | 收入長期下降 | 12 個月 |
這三把尺是參考法條的期間排的，不是官方建議的存款標準。存款多少安全，可以用它們檢查：乙家庭過了前兩層，離第三層還差 8 萬元（推算）。
總額會騙人：能動的錢和不能動的錢要分開列
存款多少安全，不能只看存摺加總。很多人的總額裡，有一大塊要用的那天拿不到。
| 錢放在哪 | 要用的時候 | 算進月數？ |
|---|---|---|
| 活存 | 當天領得到 | 算 |
| 定存 | 能不能當天解、利息怎麼算，看存款約定 | 能解的算 |
| 股票、基金 | 要先賣，股票成交後第 2 個營業日才收到款 | 先不算 |
| 保單 | 解約金可能比已繳保費少 | 不算 |
| 勞退個人專戶 | 年滿 60 歲才能請領 | 不算 |
| 房子 | 賣掉、過戶後才拿到錢 | 不算 |
下個月要繳的稅、開學的學費，這類已經有用途的錢，也先扣掉。
能動的錢除以每月缺口，就是月數。安不安全，看的是月數，不是存摺上的總額。
用試算工具填入能動的錢和每月必要支出，算出你撐幾個月。
每月必要支出怎麼列，看緊急預備金要準備幾個月。
錢怎麼分帳戶，看錢分三格的做法。
算完覺得卡住，加 LINE 傳一句話給我。
常見問題
存款多少才算安全？
沒有固定總額，要看能撐幾個月。把當天動得了的錢除以每月缺口：撐 6 個月是第一層，扣掉一筆支出後還有 6 個月是第二層，撐 12 個月是第三層。
存款 100 萬夠不夠？
要看每月必要支出。必要支出 4 萬元的家庭，100 萬撐 25 個月；9 萬元的只撐約 11 個月。另一半還有收入的話，缺口變小，撐的月數會拉長。
失業給付可以領多久？
最長 6 個月，滿 45 歲或有身心障礙證明最長 9 個月，金額是投保薪資的 6 成。自己辭職不能領，離職前 3 年內保險年資要滿 1 年。
定存、股票算不算存款裡的安全資金？
定存要看存款約定，能解的算進月數；股票要先賣，成交後第 2 個營業日才收到款，價格也不固定，先不算。保單、勞退、房子都不算。
兩個人都有收入，存款可以少一點嗎？
可以先用每月缺口算。丙家庭另一半月薪 4 萬元，缺口剩 5 萬元，100 萬撐 20 個月；但兩份收入如果同時受影響，就要用最壞的情況算。
Let’s talk
想知道你自己的數字？
這篇算的是一般情況。你自己的數字——房貸剩幾年、可動用資金夠撐幾個月、突然要 50 萬從哪裡拿——放進去之後，答案常常跟上面不一樣。傳一句話給我，我平日 24 小時內回你，能自己處理的我會直接說。