爸媽住院那兩週，我才知道手上沒有可動用資金是什麼感覺

那兩週實際付出去的錢

爸媽住院的那十四天，我把單據排出來，大致是這樣。

急診到住院的部分負擔與自費檢查，三萬出頭。健保給付的部分不算少，但檢查排得密。

單人房差額。 老人家骨折後夜裡躁動，醫師建議先住單人房穩定情緒。雙北的醫學中心一天三千到八千，他住了九天，六萬二。

醫院看護。 這一筆最穩定也最嚇人。二十四小時看護在台北一天兩千六到三千，十四天就是三萬六到四萬二。

自費醫材。 人工關節的自費品項，八萬五。這是當天要決定、當天要簽的。

出院後的輔具。 輪椅、氣墊床、助行器、浴室扶手，兩萬四。

計程車。 他和太太輪流跑醫院，一天來回三到六百，兩週大概六千。

他自己的收入。 他請了六天假，其中三天無薪。月收入十萬換算下來，少領一萬四。

加起來二十六萬。

這裡面沒有一筆可以晚一個月再付。看護是日結；單人房差額、自費醫材都記在住院帳上，出院當天一次結清。

難的不是總額——二十六萬對一個月收入十萬的家庭不是天文數字。難的是它全部擠在十四天裡。

卡住的不是總額，是時間

爸媽住院那個月，他的活存有三十二萬，看起來夠用。

但其中二十三萬早就有去處：

真正能動的只有九萬。住院這二十六萬疊上來，還差十七萬。

辦法其實都有，只是每一個都卡一點。

刷卡。 住院帳、自費醫材、輔具都能刷，出院那天他刷了將近二十萬，這幫了最大的忙。但看護是日結收現金，補習費和工程款也只收現金或轉帳。而且刷卡只是把付款日往後推一個月：帳單一到，一樣要拿現金繳，繳不出全額就要付循環利息，最高一年 15%。

定存解約。 他有一筆八十萬的兩年期定存，還有十一個月到期。中途解約錢當天拿得到，利息改按實際存滿的期間、用較短期的牌告利率打八折計算。少拿一截，但不算多。

賣股票。 賣掉之後兩個營業日入帳，時間來得及。問題是那幾天大盤正在回檔，他等於在最不想賣的時候賣。

房子。 他那間房子市價一千八百萬，房貸剩下不到三成。但增貸要送件、要估價、要過審，一個月起跳，遠水救不了近火。

房子是他最大的資產，卻是這件事裡最幫不上忙的那一項。

他最後是住院帳刷卡，定存解約一半去付工程款和下個月的卡費，再賣掉一部分股票補上補習費。

錢都湊到了。但那兩週他白天跑醫院，晚上算哪一筆哪天要付、要從哪裡挪。難的不是錢不夠，是好幾筆大錢在同一個月一起到期。

有錢和有可動用資金是兩件事

這件事之後，我把他的資產重畫了一次。不是按金額排，是按多久能變成現金排。

排完以後很清楚：他的總資產超過兩千萬，活存也有三十二萬，但扣掉已經排好要付的，第一層只有九萬。

一般講緊急預備金，會說留三到六個月的生活支出。他其實知道這句話，也覺得自己有做到——因為他把那八十萬定存當成預備金。

但定存是第二層，不是第一層。

它拿得到，只是要多跑一個流程、少拿一點利息。而人在急的時候，最常做的是先刷卡、先拖著，等帳單來了才發現下個月更緊。

爸媽住院跟失業、車禍、公司周轉有一個共同點：它們不看你有多少資產，只看你這個禮拜拿得出多少。

所以預備金要問的不是「我有沒有」，是「我有多少是當天就能動的」。

爸媽住院只是把這個問題提早搬到你面前而已。

如果重來一次，先做的三件事

第一，已經排好的大錢另外放，再把第一層拉到一個具體的數字。

學費、補習費、工程款這種知道日期的大筆支出，另外放一格，不要算進預備金。剩下的活存不用抓三到六個月那麼保守，以他這個結構，抓兩個月的固定支出就夠了——那次的缺口是十七萬，剛好就是這個量級。

重點不是比例，是那筆錢不能有解約成本，也不能看行情。

第二，先把爸媽那邊的底摸一次。

他到住院那天才知道媽媽沒有實支實付，存款有多少他也說不出來。

問的方式可以很具體：健保卡放哪、有沒有長期用藥、固定在哪家醫院看診、存摺和印章誰保管。

第三，把房子那一層的路先跑一次。

不是真的去增貸，是先知道自己能貸多少、要多久、哪一家比較快。資訊先備好，需要的時候才不必從零開始。

他後來去問，才發現自己的條件其實很好——但那已經是事情結束以後了。

這三件事沒有一件需要花錢。

先把你自己的第一層算出來

爸媽住院不會只發生一次，而第二次通常來得比第一次快——第一次之後，底子已經不一樣了。

算法只有三步。

一，把每個月一定要付的錢加起來。 房貸、管理費、學費、安親班、車貸、水電、孝親費。不含吃飯和娛樂。

二，乘以二。 這就是你的目標第一層。

三，打開所有帳戶，只算活存，再扣掉三個月內已經排好要付的大錢（學費、補習費、工程款、年繳保費）。定存不算，股票不算，基金不算。

兩個數字的差，就是你現在的缺口。多數人第一次算完會嚇一跳，不是因為錢少，是因為原來大部分的錢都不在第一層。

你可以先用月現金流體檢把第一步攤開。

如果你也在上有老下有小的位置，每個月都存不到錢怎麼辦談的是同一個結構的另一半。

爸媽的房子如果已經在討論怎麼處理，房子贈與還是繼承把三條路的稅算完了。

算完覺得差很多，或不確定該從哪裡挪——加 LINE 傳一句話給我。

常見問題

爸媽住院大概要準備多少現金？

以雙北、兩週為例，急診自費、單人房差額、看護、自費醫材與輔具加起來常落在二十到三十萬。實際差距很大，關鍵是這些錢會在同一時間要付，而且常常是在你還沒有心理準備、不知道要付多少的時候。

醫院看護一天多少錢？

台北二十四小時全天看護常見落在每日兩千六到三千，一週約兩萬。這是日結的支出，也是整段期間最穩定、最難省下來的一筆。

住院費可以刷卡嗎？

住院帳和自費醫材通常可以刷卡，但看護多半日結收現金。刷卡只是把付款往後推一個月，帳單到了一樣要繳；繳不出全額就要付循環利息，最高一年 15%。

定存可以當緊急預備金嗎？

可以拿得到錢。中途解約的利息會按實際存滿的期間、用較短期的牌告利率打八折計算，損失不大，但要多一個流程。它算第二層，不是第一層，真正的預備金要放在當天動得了、沒有解約成本的地方。

有房子為什麼還是會周轉不過來？

因為房子是流動性最低的資產。出售要三到六個月，增貸要送件估價審核，一到兩個月起跳。急用的時候，最大的那筆資產往往最幫不上忙。

緊急預備金到底該留多少？

比例不是重點，重點是那筆錢當天動得了。有房貸有小孩的家庭，可以先抓兩個月的固定支出放活存，算完如果太緊，再往下調。

該先問爸媽什麼？

健保卡放哪、有沒有長期用藥、固定在哪家醫院看診、存摺印章誰保管。這四件事平常問不尷尬，出事那天問，會來不及。