放著的錢
2026 緊急預備金要準備幾個月？用每月必要支出算，不是總花費
緊急預備金幾個月才夠？常見是 3 到 6 個月，乘的是每月一定要付的錢。雙北雙薪家庭怎麼列、失業給付最長領 6 個月、3、6、12 個月各適合誰，一次算清楚。
緊急預備金幾個月才夠？常見的抓法是 3 到 6 個月，乘的是每月一定要付的錢，不是全部花費。收入不穩、只有一份薪水、家裡有長輩要顧的，可以抓到 9 到 12 個月。
| 準備幾個月 | 適合的家庭 | 必要支出 9 萬元要準備（推算） |
|---|---|---|
| 3 個月 | 雙薪、工作穩定 | 約 27 萬元 |
| 6 個月 | 單薪、有小孩、有房貸 | 約 54 萬元 |
| 9 到 12 個月 | 接案、自營、長輩要顧 | 約 81 到 108 萬元 |
緊急預備金幾個月？先把一定要付的錢挑出來
很多人算預備金，是拿全部花費去乘。但收入停了，聚餐、旅遊可以先停，房貸、保費、安親班停不了。
拿一個雙北雙薪家庭來看：夫妻加一個國小孩子，貸款 800 萬元。除了房貸，其他金額都是假設值。
| 項目 | 每月 | 算進必要支出？ |
|---|---|---|
| 房貸（800 萬元、30 年、利率 2.68%） | 約 32,400 元（推算） | 算 |
| 全家保費 | 10,000 元 | 算 |
| 安親班（學期中） | 8,000 元 | 算 |
| 雙方孝親費 | 10,000 元 | 算 |
| 基本生活（吃、水電、交通、網路） | 30,000 元 | 算 |
| 聚餐、旅遊、買東西、訂閱 | 30,000 元 | 先停 |
必要支出合計約 90,400 元，全部花費約 120,400 元（推算）。
用全部花費乘 6 個月要 72 萬元，用必要支出乘只要 54 萬元。差的 18 萬元，就是收入停了會先停的那一格。
失業給付只有 6 成，第一筆約一個月後才到
失業給付是離職前 6 個月平均月投保薪資的 60%，最長 6 個月。離職時已滿 45 歲，最長 9 個月。有扶養無收入的父母、配偶、未成年子女，每人加 10%，最多加到 20%。
2026 年投保薪資上限是 45,800 元，所以每月最高約 27,480 元（推算，不含扶養加給）。月薪 8 萬元的人，也是這個數字。
條件是非自願離職，例如被資遣，而且離職前 3 年保險年資滿 1 年。自己辭職，領不到。
流程也要時間。先到公立就業服務機構求職登記，14 日內沒有推介到工作，才完成失業認定。勞保局收件後 10 個工作日內核付，再等 3 到 5 個工作日匯款。第一筆最慢約 5 週（推算）。
主計總處的統計，2025 年失業者平均失業 19.9 週，約 4.6 個月（推算）。這是所有失業者的平均，含第一次找工作的人。
緊急預備金幾個月？失業 4.6 個月，三種家庭缺多少
沿用上面的家庭。假設被資遣的人月薪 6 萬元，領 27,480 元；雙薪的另一半薪水 5 萬元。第 1 個月給付還沒進帳，第 2 到 7 個月才有。
| 家庭 | 失業時的收入 | 失業 4.6 個月缺（推算） | 建議準備 |
|---|---|---|---|
| 雙薪，一人被資遣 | 另一半 5 萬元加給付 | 約 8.7 萬元 | 3 個月，約 27 萬元 |
| 單薪被資遣 | 只剩失業給付 | 約 31.7 萬元 | 6 個月，約 54 萬元 |
| 接案、自營 | 沒有失業給付 | 約 41.6 萬元 | 9 到 12 個月，約 81 到 108 萬元 |
接案、自營的人在職業工會加保，只有勞保，沒有就業保險，不能領失業給付。受僱的業務有就保，但給付看投保薪資，不是實領薪資。
3、6、12 個月是常見的經驗法則，不是法規。家裡有長輩可能突然要人照顧的，建議再往上抓一檔。
生病、爸媽要人照顧，撐的是另一種錢
生病住院，收入常常先少一截。勞保的普通傷病補助費，要住院、不能工作，從第 4 日起給到出院，按平均月投保薪資的一半，最長 6 個月；加保滿 1 年，再加 6 個月。在家休養的日子不給。
住院本身的錢，2026 年健保同一疾病每次住院的部分負擔，最高 57,000 元。病房差額和自費項目，不算在上限裡。
爸媽突然要人照顧，撐的是時間。家庭照顧假一年 7 天，算事假，不給薪。長照服務從申請到開始，標準時效約 2 週；住院期間辦出院準備的，出院後平均 4 天就有服務。
但全天要有人顧，要自己先請人或請假。外籍看護要先經長照中心評估推介，再向勞動部申請，不是找到人就能來。
刷卡、解定存、賣股票，各卡在哪
錢不夠付的時候，很多人會想到三條路：
| 做法 | 卡在哪 |
|---|---|
| 刷卡、循環 | 循環利率上限 15%。欠 30 萬元，一個月利息約 3,750 元（推算）。收入沒回來，下個月還要再付 |
| 解定存 | 本金不會少，但利息按實際存期、較短期牌告利率打八折，未滿 1 個月沒有利息 |
| 賣股票 | 成交後第二個營業日才入帳，賣的價格由市場決定，可能剛好在低點 |
循環是借錢，不是預備金。15% 是法定上限，實際利率以各家公布的為準。
定存解約，是把利息打折，不是罰本金。例如存 1 年期，第 7 個月解約，按 6 個月期牌告利率的八折算（推算）。
三條路都能走，只是都有代價，時間也不一樣。預備金的用意，就是不用走這三條路。所以要用的錢，放在當天動得了的地方，股票、基金先不算進去。
算完先做這三件事
自己算月數，三步就夠：
- 列出每月必要支出，年繳的保費、學費除以 12
- 算出當天動得了的錢
- 存款除以必要支出，就是現在撐得了的月數，再跟 3、6、12 個月對照
差多少，就是這段時間要補的數字。
緊急預備金幾個月，要先把必要支出列出來才算得準。填進收入中斷撐幾個月試算，看手上的錢夠撐幾個月。
存款多少才算安全，看用撐幾個月判斷存款夠不夠。
錢要怎麼分帳戶放，看錢分三格的做法。
爸媽住院那兩週的現金壓力，看手上沒有可動用資金是什麼感覺。
算完覺得卡住，加 LINE 傳一句話給我。
常見問題
緊急預備金幾個月才夠？
常見的抓法是 3 到 6 個月的必要支出。雙薪、工作穩定的抓 3 個月；單薪、有小孩的抓 6 個月；接案或家裡有長輩要顧的，抓 9 到 12 個月。
緊急預備金是用月收入算，還是用總花費算？
都不是，要用每月必要支出算：房貸或房租、保費、學費安親班、孝親費和基本生活。聚餐、旅遊這些收入停了可以先停的，不用乘進去。
失業給付可以領多久、領多少？
離職前 6 個月平均月投保薪資的 60%，最長 6 個月，離職時滿 45 歲最長 9 個月。要非自願離職才領得到，自己辭職領不到。
自己接案或做生意，預備金要準備更多嗎？
通常要。在職業工會加保的人沒有就業保險，不能領失業給付，收入斷了就是零。常見做法是抓 9 到 12 個月的必要支出。
緊急預備金可以放在股票或定存嗎？
股票成交後第二個營業日才入帳，價格也說不準。定存可以中途解約，本金不少，但利息打八折。要當天用的錢，放在隨時領得出來的地方。
Let’s talk
想知道你自己的數字？
這篇算的是一般情況。你自己的數字——房貸剩幾年、可動用資金夠撐幾個月、突然要 50 萬從哪裡拿——放進去之後，答案常常跟上面不一樣。傳一句話給我，我平日 24 小時內回你，能自己處理的我會直接說。