放著的錢
2026 通膨下存款的購買力：100 萬放 10 年，CPI 算剩多少
通膨讓存款的購買力剩多少？100 萬元放 10 年，台灣 CPI 算剩約 86.3 萬元；每年漲 2% 放 20 年剩約 67.3 萬元。定存利息跟得上嗎？
通膨會讓存款的購買力慢慢變少。100 萬元存款放 10 年，用主計總處的物價指數算，購買力剩約 86.3 萬元。2015 到 2025 年，台灣物價累計漲約 15.9%（推算）。
| 放多久 | 100 萬元的購買力（推算） |
|---|---|
| 過去 10 年（2015–2025，實際 CPI） | 約 86.3 萬元 |
| 往後 10 年（假設每年漲 2%） | 約 82.0 萬元 |
| 往後 20 年（假設每年漲 2%） | 約 67.3 萬元 |
台灣過去 10 年的通膨有多高？2016 到 2025 逐年看
消費者物價指數（CPI），量的是一般家庭買東西的價格。年增率是跟前一年比，累計要把每年的漲幅疊起來。下表以 2015 年的 100 萬元為起點。
| 年 | CPI 年增率 | 100 萬元存款剩多少（推算） |
|---|---|---|
| 2016 | 1.40% | 98.6 萬 |
| 2017 | 0.62% | 98.0 萬 |
| 2018 | 1.35% | 96.7 萬 |
| 2019 | 0.56% | 96.2 萬 |
| 2020 | −0.23% | 96.4 萬 |
| 2021 | 1.97% | 94.5 萬 |
| 2022 | 2.95% | 91.8 萬 |
| 2023 | 2.49% | 89.6 萬 |
| 2024 | 2.18% | 87.7 萬 |
| 2025 | 1.66% | 86.3 萬 |
10 年累計漲約 15.9%，平均每年約 1.5%（推算）。只有 2020 年微跌，其他 9 年都在漲，2022 年最多。
2026 年 1 到 8 月平均漲 1.84%。主計總處 8 月預測全年約 2.07%，2027 年約 1.90%。
100 萬元存款放 10 年、20 年，購買力還剩多少？
算法不複雜：2015 年的物價指數是 94.54（2021 年＝100），2025 年是 109.60，100 萬元乘上 94.54 再除以 109.60，剩約 86.3 萬元（推算）。
反過來看，2015 年花 100 萬元買得到的東西，2025 年要花約 115.9 萬元。這是主計總處的購買力換算工具算出來的。
往後沒有人知道物價怎麼走。這裡先假設每年漲 2%：2% 常被當成通膨的警戒線，也接近主計總處預測的 2026 年 2.07%、2027 年 1.90%。
| 每年物價漲 | 放 10 年剩 | 放 20 年剩 |
|---|---|---|
| 1% | 約 90.5 萬元 | 約 82.0 萬元 |
| 2% | 約 82.0 萬元 | 約 67.3 萬元 |
| 3% | 約 74.4 萬元 | 約 55.4 萬元 |
以上都是推算，換成別的漲幅，算法一樣。
要分清楚的是：帳戶裡還是 100 萬元，數字沒有少。少的是購買力，20 年後同樣的錢，可能只買得到現在三分之二的東西。
家庭最有感的外食費和房租，漲得比整體 CPI 快
整體 CPI 是一大籃子東西平均出來的。很多家庭每天碰到的外食費和房租，漲幅常常比平均高。
| 較上年同月 | 整體 CPI | 外食費 | 房租 |
|---|---|---|---|
| 2024 年 12 月 | 2.10% | 3.03% | 2.61% |
| 2025 年 12 月 | 1.31% | 3.27% | 1.99% |
| 2026 年 8 月 | 2.04% | 3.17% | 1.69% |
報導指出，2025 年全年外食費漲 3.39%，是整體 CPI 1.66% 的兩倍左右。
主計總處說明，餐飲業者的食材、人事、租金成本會反映到售價，調漲後也不容易降回來，預估今年下半年外食費漲幅可能維持在 3% 左右或以上。
房租漲幅從 2024 年 12 月的 2.61% 降到 2026 年 8 月的 1.69%，但還是在漲，不是在跌。
所以開銷大多是吃飯和房租的家庭，存款購買力少掉的速度，會比 CPI 的數字更快。
存款放銀行有利息，扣掉通膨後是賺還是賠？
看存款利息有沒有跟上物價，要算「實質利率」：定存利率減 CPI 年增率。這裡用臺灣銀行公布的一年期定存牌告，一般客戶、固定利率、稅前。
| 年 | 定存牌告 | CPI | 實質利率（推算） |
|---|---|---|---|
| 2016–2019 | 1.205→1.035% | 0.56–1.40% | −0.4～+0.5 |
| 2020 | 1.035→0.755% | −0.23% | +1.3～+1.0 |
| 2021 | 0.755% | 1.97% | −1.2 |
| 2022 | 0.755→1.450% | 2.95% | −2.2～−1.5 |
| 2023 | 1.450→1.575% | 2.49% | −1.0～−0.9 |
| 2024 | 1.575→1.700% | 2.18% | −0.6～−0.5 |
| 2025 | 1.700% | 1.66% | 約 0 |
| 2026（1–8 月） | 1.700% | 1.84% | −0.1 |
2016 到 2025 年，實質利率為正的只有 2017、2019、2020 三年，為負的有 6 年。2022 年最深，利息比物價少了 1.5 到 2.2 個百分點。
2020 年是正的，因為物價微跌。2026 年定存 1.70%，低於 1 到 8 月 CPI 平均 1.84%；活期存款牌告只有 0.705%。
退休的人更要看：勞保年金會調，勞退和存款不會
勞保的月領年金有物價調整機制。依勞工保險條例第 65-4 條，CPI 累計成長率達正負 5% 時，年金就依成長率調整。
2026 年的例子：勞動部 4 月公告，特定年度開始請領的人，5 月起年金調高 6.46%。依據是 2022 到 2025 年，CPI 累計漲了 6.46%。
預估約 76 萬人受惠，平均每月多領 1,200 餘元。每月領 2 萬元的年金，調 6.46% 就是每月多約 1,292 元（推算）。
不是每個人每年都調：要看哪一年開始領，以及之後物價累計有沒有漲到 5%。
但勞退新制的月退休金，是用專戶本金和累積收益，加上平均餘命和利率算出來的（勞工退休金條例第 23 條），條文沒有寫隨物價調整。
存款的利息，也不會因為物價漲了就自動增加。所以退休後，勞保年金那一塊，購買力有機制在追；勞退和存款那一塊，通膨要自己算進去。
不是每一筆錢都要追通膨
通膨對每一筆錢的影響不一樣，要看這筆錢多久之後才會用到：
- 馬上要用的錢：下個月的房租、生活費。要放在隨時領得出來、本金不會變少的地方
- 萬一要用的錢：生病、失業時的預備金。重點是急用時拿得到，少一點購買力，是為了安全付的代價
- 很久以後才用的錢：10 年、20 年後的退休生活。這一格才需要認真想通膨，因為時間越長，購買力少得越多
先分格，再決定哪一格要追通膨，不用每一塊錢都去追。
算完通膨，重點是看清楚每一格的錢，離用到它還有多久。
先用退休試算算看看，退休後每月缺多少。
錢怎麼分格，看錢分三格的做法。
萬一要用的那一格要放多少，看緊急預備金要準備幾個月。
手上有定存快到期，看定存到期了怎麼辦。
算完覺得卡住，加 LINE 傳一句話給我。
常見問題
通膨會讓存款的購買力少多少？
過去 10 年物價累計漲約 15.9%，100 萬元的購買力剩約 86.3 萬元。往後每年漲 2%，20 年後剩約 67.3 萬元（推算）。
定存利息追得上通膨嗎？
看年份。2016 到 2025 年，實質利率為正的 3 年、為負的 6 年。2026 年定存 1.70%，低於 CPI 前 8 月平均 1.84%。
為什麼這篇用每年 2% 來算？
2% 常被當成通膨警戒線，也接近主計總處預測的 2026 年 2.07%。這是假設，不是預測，可以換成 1% 或 3% 再算。
勞保年金會跟著物價調整嗎？
會。CPI 累計成長率達正負 5%，年金就依成長率調整，2026 年 5 月起特定年度請領的人調高 6.46%。勞退月領和存款沒有這個機制。
所有的存款都要想辦法追通膨嗎？
不用。馬上要用和萬一要用的錢，重點是本金不變、領得出來。只有很久以後才用的那一格，才需要認真想通膨。
Let’s talk
想知道你自己的數字？
這篇算的是一般情況。你自己的數字——房貸剩幾年、可動用資金夠撐幾個月、突然要 50 萬從哪裡拿——放進去之後，答案常常跟上面不一樣。傳一句話給我，我平日 24 小時內回你，能自己處理的我會直接說。