2026 存錢分帳戶怎麼做？三格各放幾個月、放哪種帳戶、怎麼自動轉

三格各放多少錢？先用月數抓，再換成金額

存錢分帳戶，先算一個數字：每月必要支出，也就是收入停了也停不掉的錢，像房貸或房租、伙食、水電、保費、孝親費。下面用 6 萬元當例子（推算）。

• 第一格，1 到 2 個月，約 6 萬到 12 萬元。 這個月到下次發薪之間要花的錢，房貸、卡費、水電都從這裡扣
• 第二格，3 到 6 個月，約 18 萬到 36 萬元。 收入中斷、有人住院、臨時要付一筆錢，才動這一格
• 第三格，其餘的錢。 預計一年以上才用，像換屋頭期款、小孩學費、退休

第二格抓 3 到 6 個月，是常見的經驗值，不是硬規定。站內的試算工具也用這個範圍。

為什麼是這個數字？失業給付只給非自願離職、而且投保年資夠的人，按離職前 6 個月平均投保薪資的 60% 發，最長 6 個月，45 歲以上最長 9 個月。自己辭職的人領不到。

所以收入真的停了，第二格就是主要的緩衝。單薪、收入不穩、小孩還小的家庭，很多人會抓得更長。

第一格也別抓太薄。不到 1 個月的話，月底前第一格先見底，就會向第二格借，借完忘了補。加厚到 1.5 到 2 個月，第二格被借的次數會少很多。

薪轉帳戶當第一格，用自動轉帳把錢分出去

第一格不用另外開戶，直接用薪轉帳戶。房貸、水電、信用卡本來就從這裡扣，不用改。

存錢分帳戶最容易斷在「每月手動轉」，所以要設成自動：每月發薪後，把一筆錢轉到第二格。步驟大概是這樣：

1. 先把第二格的帳戶，設成薪轉帳戶的約定帳號
2. 在網路銀行找「預約轉帳」或「週期性轉帳」，設成每月一次
3. 日期設在發薪日隔天。薪水遇到假日，有時提早、有時延後入帳，隔天比較不會轉空
4. 金額抓一個固定數字，不要等月底有剩才轉。先轉再花，比較存得下來

沒約定的帳號有限額，多數銀行預設單筆約 5 萬元、單日約 10 萬元。第一次要補 18 萬元，就會卡在這裡。約定的方式各行不同，有的要臨櫃。

舉例（推算）：每月結餘 1.5 萬元，全數自動轉進第二格，補到 18 萬元要 12 個月。

兩件事先確認。每月固定扣款（房貸、保費、信用卡）的日期，發薪日之後第一格還夠不夠付。預約轉帳遇到假日怎麼處理、失敗有沒有通知，各行約定不同，看一眼條款。

金額也別設太大。轉的比結餘還多，月底第一格先空，只好刷卡，下個月卡費更重。寧可小一點，每三個月看一次再調。

跨行轉帳要付手續費嗎？第二格放同一家還是另一家

第二格有兩種放法：同一家銀行另開一個帳戶，或放在另一家銀行。

多數銀行同一家內的轉帳不收費。跨行就要算，現行標準是：

每月轉 1 筆跨行，一年約 180 元（推算：15 × 12）。金額不大，但很多銀行的薪轉帳戶、數位帳戶，每月另有免費的跨行轉帳次數，少的 3 次，多的 50 次，開戶前問清楚。

金管會 2026 年 4 月開會研議這 15 元要不要降，6 月的報導說決定維持。理由之一，是約 5 成跨行交易本來就免收。

有的銀行還提供「從他行扣款」的定期定額轉存，每次有最低金額，另收核印費和扣款費，條件各行不同。

放同一家，省手續費、一個 app 看完，但也太順手，容易隨手挪。放另一家多一道距離，比較不會動到。

另開第二格帳戶：開戶審核和警示帳戶

存錢分帳戶要多開一個戶頭，現在沒有以前順。2025 年金管會要求銀行加強數位開戶的防詐，做法包括視訊、用他行帳戶雙重驗證、轉帳限額。有報導指出，2026 年銀行對防詐、防洗錢的控管還在加嚴。

依管理辦法，銀行應拒絕這幾種開戶：資料無法查證、文件有偽造疑慮、一直不補資料，或開戶人的其他帳戶已被列警示。其他異常又說不清楚的，也會被拒。臨櫃開戶還要查核兩種身分證明文件。

所以開第二格帳戶，先備齊證件，用途照實說：存放備用金、每月固定轉入。

三格的帳戶不要借給別人收款。被列為警示帳戶，那個帳戶的交易功能全部暫停。開戶人其他帳戶也會被管制，提款卡、語音轉帳、網路轉帳都暫停，想再開新帳戶，銀行要拒絕，薪轉或貸款等少數情況除外。

警示期限 2 年，可以再延長 1 次、1 年，最長 3 年。薪轉帳戶要是剛好被管制，日常周轉就會卡住。

雙薪夫妻怎麼分：共同帳戶、各自名下和存款保險

雙薪家庭的存錢分帳戶，很多是這樣分：一個共同帳戶付家用，兩人各留自己的薪轉帳戶。 每月兩人各轉固定金額進共同帳戶，房貸、伙食、水電、保費都從這裡扣。這個共同帳戶，就是家庭版的第一格。

轉多少？民法寫的是，家庭生活費用沒有另外約定時，夫妻按經濟能力、家事勞動或其他情事分擔，不一定對半。

第二格、第三格放誰名下？很多家庭是兩人各放一份，合起來湊到 3 到 6 個月的家庭必要支出。只放在一個人名下，那個人臨時住院或帳戶被管制，另一個人就動不了這筆錢。

夫妻互轉不用煩惱贈與稅：配偶相互贈與的財產，不計入贈與總額。

存款保險看「人」和「家」。每一存款人在同一家銀行，本金加利息最高保 300 萬元，活存、定存、外幣合併算。三格都放同一家，保額不會變多。

聯名帳戶有約定依約定，沒有約定就均分，再和個人帳戶合併算。夫妻各有 300 萬，超過的部分才需要分家放。

常見卡關：第二格被挪用、第三格放太早

第二格一直被挪用。 提款卡在手上、手機一鍵轉回薪轉帳戶，這格很快變成第二個零用錢。

可以試：開戶時問能不能不辦提款卡；只有收入中斷、醫療、必要修繕才動，動了 3 個月內補。

第三格放太早。 第二格還沒滿就放進定存，臨時要用，要提前 7 日通知銀行，沒通知要銀行同意。

中途解約，固定利率的存款，利息按實際存期的牌告利率打 8 折，或依契約約定。先補滿第二格，再放第三格。

存錢分帳戶不是為了多開戶頭，是讓每一筆錢先有名字，花的時候就知道動的是哪一格。

兩格合起來能撐幾個月，用收入中斷撐幾個月試算填一次。

第二格放幾個月，看緊急預備金要準備幾個月。

第一格活存放多少，看活存要放多少才夠。

第三格定存到期怎麼辦，看定存到期後怎麼處理。

算完覺得卡住，加 LINE 傳一句話給我。

常見問題

存錢分帳戶要開幾個？

三格就夠，不一定要三個戶頭。第一格用薪轉帳戶，第二格另開一個活存帳戶，第三格放定存或另一個長期帳戶。開太多反而管不動。

跨行轉帳要付手續費嗎？

同行轉帳多數不收。跨行 1,001 元以上 15 元，501 到 1,000 元 10 元，500 元以下每天第 1 筆免費。薪轉帳戶常有免費次數。

存款保險 300 萬是每人還是每家？

每一存款人在同一家銀行，本金加利息最高 300 萬元，活存、定存、外幣合併算。換一家重新算，夫妻各自算各自的。聯名帳戶沒約定就均分。

夫妻互轉存款要繳贈與稅嗎？

不用。配偶相互贈與的財產不計入贈與總額，所以夫妻在共同帳戶、各自帳戶之間轉錢，不用申報。但這只限夫妻之間，轉給子女、父母要另外算。

第二格可以放定存嗎？

可以，但要接受中途解約的代價：提前 7 日通知，利息按實際存期的牌告利率打 8 折。第二格要隨時動得了，多數家庭還是放活存。