What I've seen
六種最常遇到的狀況，數字和算法都攤開。依個資法規定、也為了保護當事人隱私，部分資訊經過改寫，不會對應到任何認得出來的人——但算法和數量級是真的。每一則最後都有一句「這一步你自己可以」，那些是真的不用透過我。
最常見的一種。不是買錯，是買貴。
做了什麼
在同樣保額的前提下，把那張重大傷病險換成一年期的算法，重新試算一次。
結果
每月從一萬三變成六千，差七千。其中五千轉去定期定額，每個月的固定支出還是少了兩千。
這一步你自己可以先把所有保單調出來，列一張「保什麼、保多少、月繳多少」的表。多數人列完就會發現有兩張保的是同一件事。
要不要調要看個人狀況——年齡、體況、既有保單的年期都會改變答案。解約或變更既有保單可能有損失，這一步不能只看保費。
透過銀行或券商買的，最容易變成這樣。
做了什麼
陪著把 APP 註冊起來，把實際內容調出來，算出現在的實際價值和總部位。
結果
多數人的第一句話是「怎麼跟我記得的差這麼多」。這一步不做任何決定，只是讓你知道手上實際有什麼。
這一步你自己可以這件事你完全可以自己做。去各家的保單／帳戶 APP 註冊，把「目前價值」抄下來。難的不是查，是願意查。
知道現況之後要不要動，是另外一件事，而且不急。先看清楚，再決定——反過來做通常會後悔。
這一則最違反直覺，但遇過不只一次。
做了什麼
第一件事不是討論該買什麼，是先讓每個月的現金流回到可以正常生活的水準。
結果
這一類的結論通常意外地非常簡單：存錢的比例要往下調。存得少但撐得久，比存得多但撐三年就斷掉好。
這一步你自己可以算一次「固定支出佔收入幾成」，再算一次「當天動得了的現金夠撐幾個月」。兩個數字自己算得出來。
已經在繳的保單要不要調整，要看已繳年期與保價金——提前解約可能有損失，可以討論怎麼做比較好。
六十歲上下、手上突然多一大筆的，最常卡在這裡。
做了什麼
先把那筆錢跟每個月實際要花多少放在同一張表上算一次，確定要留多少可動用資金，剩下的才討論怎麼安排。
結果
重點其實在服務方式：這位不想盯盤，所以是我每個月固定時間主動通知該做什麼；換成願意自己來的人，我給一張表，照表操課就好。做得到才是重點，不是做得漂亮。
這一步你自己可以算一次「這筆錢如果完全不動，十年後的購買力大概剩多少」。這個數字自己算得出來，而且通常比想像中嚇人。
任何配置都有風險，沒有任何安排可以保證收益，配息型商品的配息也可能來自本金。這一頁不寫報酬數字，是因為那個數字對你不會一樣。
這一則的重點不是該不該做，是順序。
做了什麼
先停下來，把原本的貸款條件調出來算：利率 2.35%、剩餘年限、有沒有綁約。算完發現原本的條件其實不差。
結果
所以沒有換銀行。順序是這樣的——先確認你原本的條件是不是已經夠好，再談要不要多借。反過來做，你會用一個不差的條件去換一個看起來比較刺激的方案。
這一步你自己可以打電話問原貸銀行三件事：目前利率、本金餘額、還有沒有綁約期。三分鐘問得到，而且這是所有決定的起點。
「資產活化」是把不動產的價值借出來運用。要記得兩件事：借出來的是負債，不是收入；而且擔保品是你住的房子。要不要做是另一個題目，但它不該從銀行開口那一刻才開始算。
她也是上一位的介紹人。
做了什麼
我沒有勸她一次到位。不熟的東西先小額，有感再說——這句話我對每個人都一樣。
結果
另外值得講的是：她是上一位客戶的介紹人。我大部分的客戶都是這樣來的。
這一步你自己可以任何你還不熟的安排，先用「賠掉也不影響生活」的金額試一輪。撐得過一次波動再加碼，這個順序比選什麼重要。
「先小額試」降低的是你的心理成本與一次做錯的規模，它不會降低商品本身的風險。試的那一筆同樣可能虧。
都不是「不夠努力」。這裡面有人很節儉，節儉到生活出問題；也有人手上其實有資源，只是不知道自己有什麼。問題出在同一件事——沒有人把數字攤開算過一次：保單簽完就收進抽屜、理專換了沒人接手、存錢的比例從來沒重算過、銀行開口之後才開始想。
所以六則的第一步都一樣：先知道自己手上實際有什麼、條件是什麼。那一步不用花錢，而且多數不用透過我——上面每一則的「這一步你自己可以」就是那一步。
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你手上的數字——房貸剩幾年、可動用資金夠撐幾個月、突然要 50 萬從哪裡拿——這些講一講就知道卡在哪裡了。加 LINE 傳一句話給我，我平日 24 小時內回你，能自己處理的我會直接說。
