2026 月收入 10 萬存不到錢？錢流去這 6 處，三步找出漏洞

月收入 10 萬在台灣家庭排哪裡？

這篇的「月收入」指全家每月實際入帳，也就是扣掉稅和勞健保之後的錢。主計總處叫它可支配所得，下面都用這個標準來比較。

2025 年（114 年），全台平均每戶可支配所得 121.0 萬元，中位數 101.8 萬元。月收入 10 萬大約排在第 58 個百分位（推算），比約 58% 的家庭高。

把全台家庭依所得分五等分：

10 萬落在第三和第四等分位之間。這兩組家庭每月平均存下約 1.3 萬元和 2.7 萬元（推算）。

雙北的位置不一樣。新北市每戶平均每月約 10.5 萬元、中位數約 9.2 萬元；臺北市平均約 13.0 萬元、中位數約 11.4 萬元（推算）。主計總處提醒縣市樣本有限，不適合排名。

房貸或房租：雙北的 10 萬比想像中緊

錢流去的第一個地方是住。內政部 2026 年第 1 季的房貸負擔率，臺北市 64.41%、新北市 55.30%，都落在房價負擔能力「過低」的級距（50% 以上）。

這個指標的算法：中位數所得的家庭，買中位數價格的房子，貸 7 成、20 年，每月本息占可支配所得的比例。它不是哪一戶的實況，但看得出房價相對收入有多高。

房價所得比，臺北市 14.72 倍、新北市 12.63 倍。

單看自己的房貸，金管會金融智慧網的房貸健檢這樣畫線：月付超過收入 1/3 是紅燈，1/5 到 1/3 是黃燈，1/5 以下是綠燈。月收入 10 萬，1/3 約 3.3 萬元。

房貸每多 100 萬元，月付約多 4,045 元（利率 2.68%、30 年）。同樣月入 10 萬，房貸剩 600 萬和 800 萬的家庭，月付差約 8,000 元。

租房的家庭也不輕鬆。內政部 2026 年上半年租金統計，新北市租金中位數 1.3 萬元、臺北市 1.25 萬元；但樣本是租金補貼的租約，不等於一家三口會租的格局。

房貸以外：保費、安親補習、車、孝親費

住以外，家裡每月固定會扣、或固定要給的，常見是這四筆：

• 保費：主計總處的統計只算非儲蓄性保費，儲蓄型的算儲蓄。三人家庭平均每月約 4,200 元，新北市每戶約 3,400 元、臺北市約 3,200 元（推算）。
• 安親補習：私立安親班學期中每月約 6,000 到 1.2 萬元，國中單科補習約 3,000 到 3,500 元，細項看安親班費用一個月多少。
• 車：交通部 111 年調查，北部每輛自用小客車一年花在停車、保養、保險、油料等約 9.6 萬元，每月約 8,000 元。牌照稅和燃料費另算，1,201 到 1,800 c.c. 一年約 1.2 萬元。
• 孝親費：沒有官方統計。2023 年求職網站調查，有給的人平均每月 8,508 元，怎麼抓看孝親費一個月給多少。

雙北只有約 44% 到 45% 的家庭有汽車（114 年）。沒有車的家庭，這格是零。

這四筆單看都不誇張，麻煩是它們同時存在。

外食變貴，收入越高花得也越多

吃是第二大塊。2025 年全台三人家庭，平均每月花在食品和餐廳及住宿約 2.5 萬元；新北市每戶約 2.2 萬元，臺北市約 2.8 萬元（推算）。餐廳及住宿含喜宴，不全是外食。

價格還在漲。2026 年 8 月 CPI 年增 2.04%，外食費年增 3.17%。主計總處說，是租金、人事、食材、能源的成本轉到售價，漲了不容易降。

統計上，收入高的家庭花得也多。從第三到第四等分位，每月可支配所得多約 3.3 萬元，消費多約 1.9 萬元，等於每多賺 100 元，平均多花約 58 元（推算）。

這是不同家庭之間的比較，不是同一個家庭加薪後的變化。

但收入增加後支出也跟著增加，這個現象叫「生活方式膨脹」。常見的升級是外食多一餐、換大一點的房子、多養一台車，每一步單看都合理。

範例：月收入 10 萬存不到錢的雙北家庭，月底剩多少

範例是新北市雙薪家庭，夫妻加一個國小孩子，每月入帳 10 萬元，有一台車、沒有車貸，房貸剩 700 萬元（30 年、2.68%）。除了房貸，其他都是假設值。

單看沒有哪一筆誇張，房貸占 28%，在金管會房貸健檢的黃燈區。但收入只有支出的 1.03 倍，同一個工具的收支健檢，1 到 1.5 倍也是黃燈。

房貸以外的支出約 6.9 萬元，和全台三人家庭的統計平均（不含住宅服務）接近。

錢不是真的不見。第 1 個月房貸月付 28,318 元，利息 15,633 元、本金 12,685 元。本金變成房子的產權，加上月底剩下的 2,682 元（10 萬元扣掉上面全部支出），帳面上約存了 1.5 萬元。

這剛好落在第三、第四等分位的平均儲蓄之間。統計的儲蓄是可支配所得扣掉消費，房貸本金不算消費，依定義會落在儲蓄裡（推論）。

所以很多人覺得存不到錢，一部分是錢存在房子裡，現金拿不出來。

月收入 10 萬存不到錢，三步找出漏洞

先不用記帳，三步就看得出錢流去哪。

第一步，算實際流出。 翻最近三個月的帳戶：月初餘額加入帳，減月底餘額，就是實際花掉的錢，含刷卡繳費和還款。

第二步，拆成三格。 把扣款分成「每月自動扣」「每月都有但會變」「偶爾一筆」。第一格加總就是固定支出，算法看固定支出佔收入幾成。

第三步，跟同類家庭對照。 看哪一格明顯高過上面的數字，只動那一格，三個月後再算一次。

三步算完，每月真正剩多少，用月現金流體檢填五個欄位就算得出來。

先動哪一格，看每個月都存不到錢怎麼辦。

兩個人的錢怎麼放，看雙薪家庭的錢怎麼分。

算完覺得卡住，加 LINE 傳一句話給我。

常見問題

月收入 10 萬在台灣算高嗎？

約等於全台每戶平均，每月約 10.1 萬元，高於中位數 8.5 萬元。在新北市中間偏上，在臺北市低於中位數 11.4 萬元。

月收入 10 萬存不到錢正常嗎？

不少雙北家庭是這樣。房貸、保費、安親、養車、孝親費疊起來，月底剩幾千元不奇怪；房貸本金其實有存進房子，只是現金看不到。

房貸月付占收入幾成比較安全？

金管會金融智慧網的房貸健檢：月付超過收入 1/3 是紅燈，1/5 以下綠燈，中間黃燈。10 萬的 1/3 約 3.3 萬元。這不是核貸規定。

統計上平均每月存多少？

2025 年全台平均每戶一年存 29.0 萬元，儲蓄率 23.96%；三人家庭平均每月約 3 萬元。這個「存」包含還掉的房貸本金（依定義推論）。

先從哪一格開始找漏洞？

先算三個月的實際流出，再把扣款分成固定、會變、偶爾三格。一次只動一格，三個月後再算一次，看實際流出有沒有變少。